Что нужно учесть при кредитовании компании
Определите на что нужны деньги, сколько и какую информацию вы готовы раскрыть банку
Обращаясь с кредитной заявкой в банк, позаботьтесь о том, чтобы заявленная цель привлечения финансирования соответствовала действительности, а запрашиваемые сумма и срок следовали из цели. Невнятное объяснение причин поиска заемных денег или умышленное завышение размера кредита как минимум обернутся невыгодным предложением банка. В худшем случае кредитная организация может попросту отказать в финансировании.
Помните, что предоставление заведомо ложных сведений, также как и сокрытие информации может послужить отказом в кредите.
Определите срок кредитования
Если компания планирует пополнить оборотные средства, то логично запросить «короткий» кредит – на срок от одного года до полутора лет, если же предполагаются инвестиции во внеоборотные активы, имеет смысл запрашивать кредит на полтора года и более. Тем не менее на практике все происходит с точностью до наоборот. Одни заемщики составляют кредитную заявку с серьезным запасом (причем как по сумме, так и по сроку), вторые для «длинного» проекта просят «коротких» денег, а третьи просто ошибаются в расчетах. В каждом случае у кредитного комитета банка неизбежно возникает сомнение: насколько целесообразно выполнять такой запрос.
Определите источники средств для погашения кредита
При определении типа кредитования (краткосрочное или долгосрочное) имеет значение не только цель финансирования, но и источники погашения кредита. Не секрет, что у большинства банков есть свои требования к кредитной нагрузке клиента. Часто в ходе экспресс-оценки заемщика кредитные организации руководствуются примерно такой логикой:
Определите предполагаемое обеспечение
Для большинства кредитных продуктов обязательно обеспечение, чаще всего – ликвидный залог. На практике «бланковые», или беззалоговые, кредиты выдаются нечасто и, как правило, проверенным клиентам в исключительных случаях. К тому же не во всех кредитных организациях есть такая услуга, как проектное финансирование, когда обеспечением служит сам реализуемый проект. Тем не менее имеет смысл обсудить с кредитным специалистом банка все возможные варианты обеспечения – не только залог, но и, например, личное поручительство собственника бизнеса. В случае торговой компании обязательно нужно поинтересоваться, возьмет ли банк в качестве залога товары в обороте и на какой минимальный дисконт можно рассчитывать.
Также на требования к обеспечению влияют размер компании, структура собственности, прозрачность и понятность бизнеса, ликвидность того или иного обеспечения.
Не стоит забывать что для ряда залогового имущества необходима либо оценка рыночной стоимости выполняемая специалистами банка, либо независимой оценочной компанией.
Для повышение вероятности одобрения кредита со стороны банка, а также снижения стоимости кредитных средств можно воспользоваться дополнительными услугами банка. Например, это может быть переход на комплексное обслуживание в один банк, с расчетно-кассовым обслуживанием (РКО) или зарплатным проектом. Не отказывайтесь сразу, обсудите, насколько «подключение» к таким сервисам улучшит условия кредитования.
Обязательным требованием со стороны банка может быть требование о проведении оборотов по счетам в кредитующей ее организации, это будет служить не только источником информации о финансовом состоянии клиента, но и гарантом ликвидности клиента.
В то же время не пренебрегайте входящими звонками представителей незнакомых банков. Даже если не воспользуетесь предлагаемыми ими услугами, попросите перезвонить через пару месяцев. Так, без особых усилий можно отслеживать кредитные ставки, а также обзаводиться контактами, которые наверняка пригодятся в трудную минуту.
И еще, помните что необходимо выстроить с банком доверительные отношения, ведь банк в первую очередь заинтересован в возвратности выданного кредита. Если у компании есть некая существенная для принятия кредитного решения проблема, не умалчивайте, расскажите о ней первыми, не дожидаясь того момента, когда ее обнаружат банковские специалисты. Поскольку такая открытость ценится высоко, есть вероятность, что банк все-таки согласится на рискованную сделку или подскажет иной вариант финансирования. Но даже если последует отказ в кредите, это только сэкономит ваше время.
Каждый банк требует от заемщика предоставить свой набор документов, сколько банков – столько и вариантов. Документы нужны не просто для проформы, а для анализа заявки на кредит или для исполнения инструкций ЦБ РФ. Не затягивайте с их предоставлением. При наличии полного комплекта документов и очевидной готовности клиента сотрудничать (раскрывать информацию) сотрудник банка сможет подготовить заявку на кредитование в сжатые сроки.
Еще один важный совет. Постарайтесь до кредитного комитета максимально подробно согласовать кредитный продукт, сроки, ставки, комиссии, обязательства по оборотам, залог и дисконт по нему и зафиксировать договоренности хотя бы в переписке по электронной почте. А затем, уже после комитета и получения договора для подписания, сравните условия. Убедитесь, что банк также не скрывал от вас никакой информации и в договоре не появились какие-либо комиссионные вознаграждения, не упоминавшиеся ранее.
Не забывайте, что кредитную заявку одобряет не банк, неодушевленная структура, а конкретные люди. Они должны быть уверены, что не лишатся своих премий из-за того, что согласились предоставить вам финансирование при неправильно оформленных документах.